Dikeluarkan terutamanya oleh bank, sijil deposit atau ringkasnya CD ialah instrumen pelaburan yang popular. Untuk menggunakannya, pelabur mengunci dana mereka untuk tempoh yang telah ditetapkan. Bank membayar pulangan yang tinggi kepada mereka setiap bulan, suku tahun atau tahun, bergantung pada syarat tertentu.
Secara ringkasnya, sijil deposit bermaksud seseorang menyimpan pelaburannya dan menyerahkannya kepada bank untuk tempoh yang tetap.
Dalam artikel ini, kita akan membincangkan cara CD berfungsi serta kebaikan dan keburukan utama yang ditawarkan oleh sijil deposit kepada pelabur.
Maksud Sijil Deposit Diterangkan
Untuk memudahkan pemahaman bagi mereka yang baharu, sijil deposit boleh dianggap sebagai akaun simpanan premium. Secara umumnya, sijil ini menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi dan pulangan yang lebih besar berbanding akaun simpanan tradisional.
Perbezaan utama ialah akaun simpanan tradisional membolehkan orang ramai menggunakan wang mereka pada bila-bila masa. Bagi CD pula, pelabur mesti membiarkan modal mereka tidak terusik sehingga tempoh yang dipersetujui tamat. Dengan kata lain, anda tidak boleh mengeluarkan wang atau membelanjakannya sebelum tempoh tersebut berakhir. Ini menyebabkan kekurangan kecairan, sekali gus menyukarkan anda menguruskan keperluan harian jika berlaku keperluan wang tunai yang tidak dijangka. Jika anda tetap mengeluarkan dana, anda akan dikenakan penalti dan kadar faedah yang dibayar akan dikurangkan.
Apabila tempoh CD tamat, pelabur akan menerima jumlah asal berserta pulangan yang dijana melalui faedah kompaun. Walaupun mempunyai kecairan yang rendah dan risiko tertentu, sijil deposit masih merupakan salah satu kaedah pelaburan yang paling digemari dan menarik.
Ciri-ciri Utama Sijil Deposit yang Perlu Dipertimbangkan
Untuk memahami sama ada jenis pelaburan ini sesuai dengan keperluan anda, kita perlu melihat beberapa ciri utama CD:
Tempoh Tetap. Semua dana dikunci sehingga tempoh matang berakhir. Tempoh ini bergantung pada syarat tertentu. Tempohnya boleh jadi beberapa hari, minggu, bulan atau tahun. Tempoh paling lama biasanya sekitar 5 tahun. Tempoh yang paling popular ialah sekitar 6 bulan.
Jumlah Tetap. Pelabur melaburkan jumlah yang tetap. Jumlah ini mungkin berbeza antara bank.
Kelayakan. CD biasanya merupakan perjanjian kewangan antara bank dengan individu. Selain itu, dana bersama, perniagaan dan amanah juga boleh menggunakan pilihan ini.
Pulangan. Sebagai pelabur, anda memperoleh faedah sebagai balasan kerana membiarkan dana dikunci dan tidak terusik. CD boleh menawarkan kadar tetap atau terapung. Biasanya, pelabur menerima bayaran setiap bulan atau setiap enam bulan.
Risiko Rendah. CD dianggap sebagai salah satu kaedah pelaburan yang paling rendah risikonya. Kelebihan utamanya ialah nilainya dilindungi daripada turun naik, tidak seperti bon. Selain itu, CD juga diinsuranskan. Walau bagaimanapun, perlindungan insurans jarang melebihi $250,000. Jika anda melabur lebih daripada jumlah itu, dana anda tidak selamat sekiranya berlaku sesuatu yang tidak diingini.
Berita baiknya, sijil deposit boleh diniagakan. Ini bermakna anda boleh menjualnya dalam pasaran sekunder.
Jenis dan Klasifikasi Sijil Deposit
Setelah mengetahui semua ciri sijil deposit (CD), kita boleh meneliti semua jenis yang tersedia. Setiap jenis menawarkan kadar faedah dan tempoh yang berbeza.
1. CD tradisional
Jenis pelaburan konvensional dengan kadar faedah tetap. Ciri utamanya termasuk penalti yang berat jika wang dikeluarkan sebelum tempoh yang dipersetujui. Selain itu, dana dilindungi oleh insurans persekutuan. Dengan kata lain, ini ialah jenis deposit di institusi kewangan fizikal yang menawarkan kadar lebih tinggi.
2. CD dengan kenaikan kadar
Pilihan ini membolehkan pelabur menaikkan kadar faedah jika kadar tersebut meningkat selepas perjanjian dibuat. Namun, kadar faedah bagi CD ini lebih rendah berbanding CD standard. Jika kadar tidak meningkat, pendapatan anda kekal pada kadar asal.
3. CD dengan kenaikan kadar berperingkat
Sijil deposit dengan kenaikan kadar berperingkat berfungsi hampir sama seperti CD dengan kenaikan kadar. Bezanya, kadar faedah meningkat secara automatik apabila kadar naik. Pelabur tidak perlu meminta bank menaikkan kadar tersebut. Semakin lama tempoh kenaikan kadar, semakin tinggi pendapatan yang akan diperoleh sepanjang tempoh CD.
4. CD melalui broker
Untuk mendapatkan CD jenis ini, anda perlu membelinya melalui akaun broker. Bank sering bekerjasama dengan firma broker, sekali gus memudahkan orang ramai mendapatkan sijil deposit. Satu lagi manfaat CD melalui broker ialah CD ini boleh diniagakan, membolehkan pelabur menjualnya dalam pasaran sekunder.
5. CD tanpa penalti
CD ini juga dikenali sebagai CD cair dan mempunyai syarat yang lebih fleksibel. Pendeposit berhak menggunakan sebahagian dana, menambah baki atau mengeluarkan wang jika perlu. Ini menjadikan pengurusan wang lebih fleksibel, namun CD cair biasanya menawarkan kadar faedah yang lebih rendah berbanding CD tradisional.
Kini tiba masanya untuk menilai semua kelebihan dan kekurangan CD bagi menentukan sama ada instrumen ini berbaloi untuk dilaburkan.
Kelebihan CD:
Risiko lebih rendah berbanding instrumen popular yang lain.
Pulangan lebih baik berbanding akaun simpanan tradisional.
Peluang untuk mencari produk berpulangan tinggi yang ditawarkan oleh bank dan institusi kewangan.
Peluang untuk melabur semula dana dalam sijil deposit yang lain.
Kekurangan CD:
Kecairan yang rendah. Wang anda kekal tersimpan pada kadar faedah yang sama.
Jika anda menggunakan wang itu sebelum tempoh matang, anda perlu membayar penalti.
Risiko yang lebih rendah bermakna pulangan yang lebih rendah berbanding saham, mata wang dan sebagainya.
Kadar faedah tetap tidak mengambil kira inflasi. Jika inflasi meningkat, nilainya boleh menghakis semua pendapatan anda.
Kesimpulannya
Sijil deposit ialah pilihan yang popular dan selamat untuk memperoleh pendapatan yang stabil. Sijil ini biasanya ditawarkan oleh bank dan mempunyai beberapa pilihan dengan kadar faedah tetap atau terapung serta pulangan yang lebih tinggi berbanding akaun simpanan tradisional. Dana pelabur dilindungi oleh insurans persekutuan. Kekurangan utamanya ialah kecairan yang rendah dan penalti yang dikenakan jika anda perlu mengeluarkan dana sebelum tempoh matang. Bagi sesetengah orang, tidak dapat mengakses wang mereka dan terpaksa terus menunggu boleh menjadi masalah besar.
Bahan ini tidak mengandungi dan tidak boleh ditafsirkan sebagai mengandungi nasihat pelaburan, syor pelaburan, tawaran atau pelawaan untuk menjalankan sebarang urus niaga dalam instrumen kewangan. Sebelum membuat sebarang keputusan pelaburan, anda hendaklah mendapatkan nasihat daripada penasihat kewangan bebas bagi memastikan anda memahami risikonya.
